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所有这一切，都是依靠数据在驱动经营管理的全过程。以前的银行以资本为核心资产，未来，数据可能是银行最重要的资产。名字叫银行的金融科技公司2018年，招商银行零售金融组织体制进行了调整，在总行网络银行部的基础上重组了零售金融总部，至此，招行可能成为国内唯一一家没有单设网络银行部的银行。金庸笔下的独孤求败，用剑经历了利剑、重剑、木剑、无剑的几个阶段，最高境界是草木竹石均可为剑，无剑胜有剑。招行这次变革就有点这个意思，网络银行真正重要，反而不是把它作为一个独立的部门，而是把它融入每一个细胞，为整个组织进行数字化赋能。

地方债与城投相互关系与隐性债务化解地方债对于城投债的助力效应多于挤压效应。市场关注地方债的放量发行是否会对城投融资存在挤压效应进而导致城投平台在地方融资职能中被弱化。我们认为，实际过程中两者并不存在显著替代作用，现阶段地方债承担的一部分是纳入预算建设资金但更多的补充过往地方平台承建项目中的施工拖欠款，由于2019年赤字和专项债规模均低于预期，地方债的抢跑和政策推动更多作用是分担地方政府偿债压力和流动性风险，继而再补充新增基建资金。地方债放量发行助力城投债务滚动，缓解债务压力。现阶段无论是年初的催发以及多元化融资渠道的打开，地方债放量一方面是对基建资金来源的促进，同时更多的是缓解地方政府偿债压力以及城投的项目拖欠款。

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战略重心决定了资源摆布。我们看一家公司的战略是真战略还是喊口号，最直接的就是看投入。2017年，招行提出在科技正常投入之外，董事会再拿出税前利润的1%设立金融科技专项基金，2018年又把基金额度进一步提升为营业收入的1%。据年报披露，2018年招行科技总投入达到65.02亿元，同比增长35.17%，占到营业净收入的2.78%。同时招行还修订了公司章程，规定每年科技投入不低于上年度营业收入的3.5%。这个比例不仅在银行业领先，而且已经可以比肩许多科技公司。照此计算，2019年招行用于科技上的预算最少也是87亿元。

经济增速下行，基建加码，地方政府债因势利导地方债平滑释放一定程度缓解了经济下行压力。去年12月份，十三届全国人大常委会第七次会议通过了关于授权国务院提前下达部分新增地方政府债务限额的决定，授权提前下达当年地方政府债务限额。提前下达地方债额度带来的地方债发行前置一定程度上缓解了经济下行压力。而且相较过往，平滑地方债也为经济、社融以及隐性债务缓释做出贡献。